Alhamdulillah, aku masih tiada hutang lagi kecuali hutang PTPTN. Aku bersyukur kerana aku dapat kick start untuk elak dari 'rat race' kehidupan. Wow. Tak sangka aku dapat kawal nafsu aku sampai macam ni.
Aku selalu ditanya kenapa aku tak beli kereta lagi? Kenapa tak guna Iphone? Kenapa ko tak beli kasut baru? Wallet ko dah berapa lama tak tukar? Motor baru bila nak keluar? Ape barang laptop, bila nak tukar PC?
Well, aku punya keutamaan bukan kat situ lagi. Tu je aku boleh kabor. Bukan tak mampu, aku mampu je tapi taknak. Aku tahu kalau aku beli juga, padah akan menimpa.
Kawan-kawan rapat aku dah sedia maklum benda ni. Aku hanya beli aset dan barang keperluan sahaja. Aku terpaksa tinggalkan kehendak buat masa ini demi kemaslahatan ummah sejagat. Hahaha!
But seriously, aku taknak habiskan duit aku atas benda yang tak boleh mendatangkan duit kat aku semula. Aku sedia terima risiko asalkan berbaloi dengan apa yang bakal aku dapat.
Kalau kereta dapat tambah pendapatan aku sebanyak 50%, aku beli. Kalau henpon dapat tambah income sebanyak RM150 sebulan, aku beli. Tapi malangnya semua itu liabiliti dan bukan aset. Lagi banyak kena keluar duit adalah. Aku kena fikir masak-masak sebelum buat keputusan.
Aku nak kahwin awal. Seawal yang mungkin sebab aku taknak nanti umur aku dah 50 tahun, masih membawa anak keluar masuk tadika. Woww... Too old man!! Untuk itu, aku telah aturkan beberapa strategi yang berdasarkan nasihat dan pandangan beberapa pihak. Antaranya adalah mak aku dan buku-buku aku baca. Mak aku adalah seorang penasihat kewangan yang nasihatnya lebih kepada bagaimana nak survive dan tidak rugi. Tapi bab tambah untung, ada kekurangannya. Jadi aku carilah sifu-sifu ke arah itu.
Antara sifu aku adalah Robert T. Kiyosaki. Terima kasih kepada Kerut dan Kukok kerana telah mengenalkan aku kat pakcik Hawaii ni. Dia adalah sifu kewangan sebab nasihat dia bagi aku adalah pandangan berbeza terhadap apa itu liabiliti dan aset di samping ideologi dia yang 'rumah adalah liabiliti, bukan aset'. Aku tengah habiskan buku Cash Flow Quadrant dia lepas aku habiskan Rich Dad Poor Dad beberapa bulan dulu. Insya-Allah, buku Guide to Investing ada dalam senarai aku seterusnya.
Masalah dengan pakcik Hawaii ni, dia punya method susah nak amalkan kat Malaysia. Sebab kat Malaysia ni terikat dengan faktor ekonomi, politik dan sosial yang berbeza. Untuk itu aku telah dikenalkan dengan Suzardi Maulan, Brader Di yang dikenalkan oleh mak aku secara tidak sengaja ketika terbeli bukunya di Kedai Buku 1 Malaysia Ipoh. Aku pilih je buku dia sebab mak aku suruh.
Lepas tu, ada Zaidi Ismail (Pakcik Botak), Tuan Bri, Akak Rohaniah Noor, Abam Syafie Bustan, Abg Faizul Ridzuan, Abam Ensem dan beberapa ikon hartawan/hartanah Melayu yang lain. Ni satu pakej dikenalkan oleh Abg Ayem (sepupu aku) selepas aku terpengaruh mcm mana nak jadi kaya. Keh keh keh!
Dalam banyak2 sifu aku ni, ada yang berkongsi macam-macam cara nak buat duit dan jadi kaya. Tapi kesemua mereka ada banyak persamaan. Antara persamaan mereka adalah mereka utamakan simpanan. Simpanan sahaja tak cukup. Duit tu tak beranak. Part ni dah banyak berubah sebab ada mcm2 cara nak bagi duit simpanan tu beranak. Cara ni berbeza mengikut setiap sifu. Tapi pokoknya, SIMPAN.
Jadi, aku nak share sikit antara tips cara diorang ni menguruskan kewangan. Cara jimat duit dengan beli kereta cash!
Beli Kereta Cash?!
Ye, beli kereta cara cash. Semua sifu aku tu setuju yang rugi beli kereta secara hutang. Macam mana nak beli kereta cash?
Secara kasar, aku ade tulis menatang ni. Ni secara kasar. Aku akan explain secara lebih teliti dan praktikal sikit.
Ada beberapa perkara yang korang perlu sediakan untuk jayakan teori ni dan praktikkan. Tolong sediakan:
1. Simpanan tetap RM 1 368 setiap bulan (acah-acah bayar ansuran kereta baru)
2. Cash RM 4000
3. Akaun ASB
4. Kalkulator
Dan beberapa benda dokumen untuk beli kereta. Aku tak explain mcm mana nak beli kereta, aku akan explain method beli kereta sahaja. Aku tak tau nak beli kereta kat mana, apa dukumen yg diperlukan dan pejadah semua la. Bab duit je aku sentuh. Jangan tanya soalan yang aku boleh bagi hashtag #BangangAbadi okay?
Alasan kenapa kena ada 4 benda tu:
1. Simpanan tetap ni terpulang kepada individu ikut kemampuan. Tapi aku punya cara ada formulanya. Macam mana aku dapat angka RM 1 368 tu datang dari sasaran aku. Apakah kereta idaman aku?
Aku tengok kat website Honda. Aku suka kereta Honda Civic 2.0. Macam dalam gambar ni.
Harga dia on the road dalam RM 134,000.00 cash. Yeah, harga tu harga cash. Jadi target aku dengan DSR semasa ada dalam 35% DSR individu bajet untuk kereta.
What the heck is DSR?!
DSR adalah singkatan pada Debt Service Ratio atau kadar maksima hutang berbanding pendapatan. Kebanyakan bank luluskan sebanyak 70% hutang dari jumlah pendapatan. Gila apa nak guna 70% untuk beli kereta? Ikut tipikal mindset anak-anak muda yang aku agak-agak, 70% tu dibahagi dua iaitu 35% untuk kereta 35% untuk rumah. Dalam kes ni kalau aku bajet 35% gaji aku adalah mampu untuk bayar ansuran kereta tu tiap2 bulan.
Okay, berbalik kepada cerita harga kereta, lepas dah dapat harga kereta, aku g usha bank yang boleh pinjam dalam amaun tu. Bank yang popular adalah AmBank. Mai tengok riba' dia berapa.
Oh yeah. Masih rendah riba' dia. Inilah yang orang tipikal macam aku suka. Hanya 2.5%. Jadi aku pun pergi la tengok kalkulator loan pulak. Kena ingat yang kita kena bayar deposit sebanyak 10% sebab bank hanya luluskan 90% pinjaman.
So, g website yang ada loan calculator. Set tempoh maksima pinjaman kepada 9 tahun. Tu ramai orang suka kan, sebab bulan-bulan bayar murah. (lah sangat)
Tu la nampak anggaran bulanan aku kena simpan berapa. Ada dalam RM 1367.92 yang aku genapkan jadi RM1368 sebulan.
#Tip 1: Kalau nak kira DSR hutang dengan pendapatan aku, 35% pendapatan aku adalah RM 1368. Aku hanya boleh beli kereta spesis ni kalau gaji bersih aku RM 3908.57 la...
#Tip 2: Nak lebih afdhal lagi, baca alasan kedua.
2. Cash RM 4000 itu adalah sebagai permulaan untuk beli kereta yang tahan setahun. Kenapa setahun? Ini adalah rancangan kewangan untuk tukar kereta tiap-tiap tahun kan. Baru gempak bunyi dia.
Orang tanya aku, kereta apa yang elok boleh dibeli dengan harga RM 4000. Aku ada usha. Cube la try bukak Mudah.my. Sana berlambak macam ni.
Ade je. Kalau rasa-rasa bujang la. Kalau dah kawen, aku tak tahu la. Sebab rata-rata beli kereta sebab senang tak kena hujan dan panas selain daripada keselamatan. Aku faham. Kereta dah jadi keperluan dah buat ramai orang.
Ini adalah kereta yang boleh dibeli dengan harga RM 4000. Nak bayar down payment kereta la kiranya ni. Tapi takda la sampai 13k buat down payment.
3. Akaun ASB ni pula adalah tempat beranakkan duit-duit supaya buat lebih banyak duit. Kepada yang tak tahu kenapa dan apa function ASB ni, boleh google dulu. Aku nak highlight benefit ASB ni nanti dah lari topik. Aku cuma nak cerita beli kereta cash je.
ASB punya dividen ada dalam 12% tahun ni. Ke aku tak ingt sebab buku maklumat semua ada kat kampung, aku kat Puncak Alam pulak. Ini adalah cara terbaik kalau nak mula menyimpan secara low risk. Ingat ye, kalau nak melabur pulangan tinggi, risiko pun tinggi. Jadi pada yang taknak ambil banyak risiko boleh letak dalam ASB je.
Ada 1 buku tajuk 'The Colour of Inequality' tulisan Muhammad Abdul Khalid kabor yang lebih 55% bumiputra takda ASB. Daripada 55% tu, 72% yang memiliki RM 554 ke bawah dalam akaun ASB diorang. Wadehel. Boleh tgk kat sini pasal maklumat tu.
4. Kalkulator ni penting untuk kira-kira yang bakal aku terangkan kejap lagi.
Okay, bab kira-kira teorinya begini.
Aku ada cash RM 4000 dan aku beli kereta. Kereta kebiasaannya akan susut nilai sebanyak 10% dari harga asalnya (Zaidi Ismail, 2014). Tabungan aku sebanyak RM 1 368 setiap bulan selama setahun dimasuk ke dalam ASB dan berganda jadi RM 16 416. Aku jual kereta lama dengan harga -10% dari harga asal dan campurkan dengan duit tabungan dari ASB jadi RM 21 985.92.
Tahun berikutnya aku dapat beli kereta secondhand dengan harga RM 21 985.92 secara cash.
Tahun kedua aku simpan duit dalam ASB dengan amaun yang sama. Aku jual kereta lama dengan -10% susut nilai, total aku dapat RM 36,366.66.
Dan begitulah seterusnya. Kawan-kawan ko pelik yang ko tukar kereta tiap-tiap tahun dan tuduh ko makan rasuah. Keh keh keh!
Teknik ni asasnya compound interest. Mula kecil dan dia berganda sampai jadi besar. Bak kata Albert Einstein "Compound interest is the most powerful force in the universe".
Pengiraan dia macam ni:
Dengan harga RM 21 985.92 ni korang boleh beli kereta ni:
Ada lebih lagi. Boleh buat beli minyak full tank (Cukup ke?).
Itu tahun pertama, tahun kedua:
Ni dia kereta dengan harga RM 36 366.66 korang:
Fuh~... Tiap-tiap tahun tukar kereta. Siap boleh pilih kereta apa nak kan?
Metod ni lebih praktikal daripada metod tak praktikal Saiful Nang yang boleh baca kat SINI. Aku baiki sikit teori dia supaya korang boleh dapat sikit idea supaya tak terjerat dengan perangkap pihak yang mahu anda bekerja sehingga tua untuk membayar hutang.
Apa beza kalau amek loan dengan ikut metod ni?
Aku dah snapshot gambar kat atas, tapi aku kongsikan sekali lagi padah kalau amek loan. Korang akan rugi RM 13 735.36 kalau amek loan ni.
Duit tu korang boleh invest kat aku lagi baik daaaa... Byk duit lagi boleh dapat.
Jadi, aku dah bagi tips, korang fikir la mana baik dan buruk. Aku masih beranggapan kereta liabiliti. Aku nak kena fikir insuran, roadtax, minyak, tol, servis dan beberapa lagi item yang membolehkan aku guna kereta ni dengan selesa. Selesa ape jadah kalau KL hari-hari jem?...
So, stop asking me when do I buy a car. Mungkin belum tiba masanya lagi. Aku gak ngah open kawan-kawan nak invest. Ade buat sikit duit tepi-tepi ni. Kalau nak, halo2 aku, kita jumpa.
No comments:
Post a Comment