Tetapkan matlamat kewangan anda.

Aku menulis benda ni sebab aku tahu kawan-kawan aku ada yang rasa diri diorang dah berjaya dengan gaji RM2500, RM3000, bahkan ada yang sudah bergaji RM4000. Tapi harus diingat, duit tak kekal lama.

Robert T. Kiyosaki ade tulis dalam buku dia, Rich Dad Poor Dad pasal kaya. Dia perkenalkan kat aku satu istilah lagi. Istilah MEWAH (wealth). Kalau ikut semantiknya lebih kurang sama dengan kaya (rich), tapi memang berbeza antara mewah dan kaya. Orang kaya tidak semestinya mewah dan orang yang mewah tidak semestinya kaya. Itu kena faham.

Kekayaan diukur melalui berapa banyak duit dan aset yang dia ada. Tapi kena fikir balik, duit dan aset tidak kekal lama. Jadi, di situlah datang terma mewah. Mewah pula diukur melalui masa. Berapa lama masa boleh bertahan tanpa bekerja (membanting tulang siang dan malam) dengan duit atau aset yang sedia ada. Nampakkan perbezaan antara dua tu. Jadi, mana satu pilihan korang?

Kaya=duit banyak.

Mewah=masa lama.

Berbalik pada tajuk kat atas iaitu matlamat kewangan, aku ringkaskan sikit supaya korang faham. Pada yang dah tau pun, mungkin aku boleh bantu untuk korang lebih mendalami dan buat matlamat korang lebih spesifik.

Matlamat kewangan tu terpulang kepada setiap individu apa yang dia nak letak. Ada yang nak pergi haji sebelum umur 30, ada yang nak beli kereta RX-8, ada juga nak buat kawen. Aku bagi contoh untuk diri aku supaya korang mudah faham.

Aku target nak kawen, tapi berapakah jumlah duit yang perlu aku kumpul? Berapa lama nak kumpul? Macam mana nak kumpul? Kalau target nak kawen bulan 6, aku cuma ada masa lebih kurang 6 bulan je lagi. Target kumpul 10k. Aku dah kerja gaji RM3000 (anggaran lah ye, bukan betul pun), tapi berapa aku nak kena simpan?

Pengiraannya macam ni:

Katakanlah aku dah ada komitmen kereta, which is 35% off my salary (RM1050). Aku juga dah bagi mak aku, adik dan dah standby duit buat ibadah korban tahunan dalam 10% gaji aku (RM300). EPF dan SOCSO dah tolak siap-siap 12% (RM360). Jadi, berapakah baki yang tinggal kat aku?

RM3000-(RM1050 + RM300 + RM360) = RM1 290 ç Baki tinggal. Ini adalah amaun yang perlu digunakan untuk hidup selama sebulan disamping simpanan. Tapi sifu-sifu aku kabor, simpan dulu, baru guna. Jadi SIMPAN la dulu.

Kalau nak kawen bulan 6 kena ada 10k (sekarang bulan 12), berapakah duit simpanan aku perlu simpan?

RM10 000 bahagi 6 bulan = RM1 666.67 ç wow, tak mampu la nak kumpul 10k dalam masa 6 bulan dari baki komitmen RM1 290 tu. Urgh... Dah tak mampu kan, takkan nak teruskan.

Jadi aku pun ubah strategi. Ubah. Ubah jangka masa kumpul. Jadikan 2 tahun (tahun 2017 la kawen).

RM 10 000 bahagi 24 bulan = RM416.67 ç Ni adalah angka mampu, ada baki lagi RM 873.33

Persoalannya kenapa 2 tahun, bukan setahun? Mai tengok pengiraan ni:

RM10 000 bahagi 12 bulan = RM833.33 ç Mampu hidup dengan RM456.67? (RM1 290 – RM833.33)

Kalau mampu hidup dengan berbekalkan RM456.67, dipersilakan. Tapi kena berbajet ketatlah sebab sekali kalau tersilap bajet, makan megi la bulan tu. Tu belum letak belanja transpot, belanja lunch lagi. Sekarang ni pun, belanja barangan dapur aku sebagai bujang pun dalam RM 200 sebulan. Alahai, ni dah nak jadi cerita berjimat cermat. Nanti aku cerita pasal tips jimat cermat la pulak.

Kesimpulannya

Berdasarkan analogi aku tu, ada beberapa point aku nak highlight. Antaranya adalah:

1.  Matlamat kewangan haruslah jelas dan terperinci.

Kalau nak beli kereta, kereta apa, berapa ringgit kena keluar tiap2 bulan, berapa riba’ kena bayar, berapa lama nak hutang, roadtax, insurans, minyak dan tol kena bayar juga. Kena perhalusi satu-satu.

2.. Matlamat kewangan haruslah boleh dicapai.

Kalau dah tak mampu capai, ubah matlamat tu. Bagi satu matlamat yang boleh dicapai oleh diri sendiri. Ukur baju dibadan sendiri, tak payah ikut orang. “If it is to good too be true, it is too good to be true."

3. Kenalpasti keutamaan.

Kalau rasa bercuti itu penting, letak dalam bajet. Kalau rasa beli beras lebih penting dari beli aiskrim pun letak dalam bajet. Takda apa yang lebih penting daripada keutamaan.

4. Berdisiplin mematuhi matlamat.

Bab ni aku pun ingatkan diri aku juga sebab selalu sangat over budget. Contohnya pergi BBW hari tu. Tak plan pun masa awal bulan dulu, tau2 pergi je. Melayang RM45 aku... Sedihnya.

P/s: Angka 10k tu anggaran je sebab nak kawen kena g merisik dan tahu berapa pihak perempuan letak. Bila dah tahu, baru boleh bajet masa dan bajet duit.

Cara tukar kereta setiap tahun tanpa hutang sampai lebam.

Alhamdulillah, aku masih tiada hutang lagi kecuali hutang PTPTN. Aku bersyukur kerana aku dapat kick start untuk elak dari 'rat race' kehidupan. Wow. Tak sangka aku dapat kawal nafsu aku sampai macam ni.

Aku selalu ditanya kenapa aku tak beli kereta lagi? Kenapa tak guna Iphone? Kenapa ko tak beli kasut baru? Wallet ko dah berapa lama tak tukar? Motor baru bila nak keluar? Ape barang laptop, bila nak tukar PC?

Well, aku punya keutamaan bukan kat situ lagi. Tu je aku boleh kabor. Bukan tak mampu, aku mampu je tapi taknak. Aku tahu kalau aku beli juga, padah akan menimpa.

Kawan-kawan rapat aku dah sedia maklum benda ni. Aku hanya beli aset dan barang keperluan sahaja. Aku terpaksa tinggalkan kehendak buat masa ini demi kemaslahatan ummah sejagat. Hahaha!

But seriously, aku taknak habiskan duit aku atas benda yang tak boleh mendatangkan duit kat aku semula. Aku sedia terima risiko asalkan berbaloi dengan apa yang bakal aku dapat.

Kalau kereta dapat tambah pendapatan aku sebanyak 50%, aku beli. Kalau henpon dapat tambah income sebanyak RM150 sebulan, aku beli. Tapi malangnya semua itu liabiliti dan bukan aset. Lagi banyak kena keluar duit adalah. Aku kena fikir masak-masak sebelum buat keputusan. 

Aku nak kahwin awal. Seawal yang mungkin sebab aku taknak nanti umur aku dah 50 tahun, masih membawa anak keluar masuk tadika. Woww... Too old man!! Untuk itu, aku telah aturkan beberapa strategi yang berdasarkan nasihat dan pandangan beberapa pihak. Antaranya adalah mak aku dan buku-buku aku baca. Mak aku adalah seorang penasihat kewangan yang nasihatnya lebih kepada bagaimana nak survive dan tidak rugi. Tapi bab tambah untung, ada kekurangannya. Jadi aku carilah sifu-sifu ke arah itu.

Antara sifu aku adalah Robert T. Kiyosaki. Terima kasih kepada Kerut dan Kukok kerana telah mengenalkan aku kat pakcik Hawaii ni. Dia adalah sifu kewangan sebab nasihat dia bagi aku  adalah pandangan berbeza terhadap apa itu liabiliti dan aset di samping ideologi dia yang 'rumah adalah liabiliti, bukan aset'. Aku tengah habiskan buku Cash Flow Quadrant dia lepas aku habiskan Rich Dad Poor Dad beberapa bulan dulu. Insya-Allah, buku Guide to Investing ada dalam senarai aku seterusnya.

Masalah dengan pakcik Hawaii ni, dia punya method susah nak amalkan kat Malaysia. Sebab kat Malaysia ni terikat dengan faktor ekonomi, politik dan sosial yang berbeza. Untuk itu aku telah dikenalkan dengan Suzardi Maulan, Brader Di yang dikenalkan oleh mak aku secara tidak sengaja ketika terbeli bukunya di Kedai Buku 1 Malaysia Ipoh. Aku pilih je buku dia sebab mak aku suruh. 

Lepas tu, ada Zaidi Ismail (Pakcik Botak), Tuan Bri, Akak Rohaniah Noor, Abam Syafie Bustan, Abg Faizul Ridzuan, Abam Ensem dan beberapa ikon hartawan/hartanah Melayu yang lain. Ni satu pakej dikenalkan oleh Abg Ayem (sepupu aku) selepas aku terpengaruh mcm mana nak jadi kaya. Keh keh keh!

Dalam banyak2 sifu aku ni, ada yang berkongsi macam-macam cara nak buat duit dan jadi kaya. Tapi kesemua mereka ada banyak persamaan. Antara persamaan mereka adalah mereka utamakan simpanan. Simpanan sahaja tak cukup. Duit tu tak beranak. Part ni dah banyak berubah sebab ada mcm2 cara nak bagi duit simpanan tu beranak. Cara ni berbeza mengikut setiap sifu. Tapi pokoknya, SIMPAN.

Jadi, aku nak share sikit antara tips cara diorang ni menguruskan kewangan. Cara jimat duit dengan beli kereta cash!

Beli Kereta Cash?!

Ye, beli kereta cara cash. Semua sifu aku tu setuju yang rugi beli kereta secara hutang. Macam mana nak beli kereta cash?

Secara kasar, aku ade tulis menatang ni. Ni secara kasar. Aku akan explain secara lebih teliti dan praktikal sikit.

Ada beberapa perkara yang korang perlu sediakan untuk jayakan teori ni dan praktikkan. Tolong sediakan:

1. Simpanan tetap RM 1 368 setiap bulan (acah-acah bayar ansuran kereta baru)

2. Cash RM 4000

3. Akaun ASB

4. Kalkulator

Dan beberapa benda dokumen untuk beli kereta. Aku tak explain mcm mana nak beli kereta, aku akan explain method beli kereta sahaja. Aku tak tau nak beli kereta kat mana, apa dukumen yg diperlukan dan pejadah semua la. Bab duit je aku sentuh. Jangan tanya soalan yang aku boleh bagi hashtag #BangangAbadi okay?

Alasan kenapa kena ada 4 benda tu:

1. Simpanan tetap ni terpulang kepada individu ikut kemampuan. Tapi aku punya cara ada formulanya. Macam mana aku dapat angka RM 1 368 tu datang dari sasaran aku. Apakah kereta idaman aku? 

Aku tengok kat website Honda. Aku suka kereta Honda Civic 2.0. Macam dalam gambar ni.

Harga dia on the road dalam RM 134,000.00 cash. Yeah, harga tu harga cash. Jadi target aku dengan DSR semasa ada dalam 35% DSR individu bajet untuk kereta.

What the heck is DSR?!

DSR adalah singkatan pada Debt Service Ratio atau kadar maksima hutang berbanding pendapatan. Kebanyakan bank luluskan sebanyak 70% hutang dari jumlah pendapatan. Gila apa nak guna 70% untuk beli kereta? Ikut tipikal mindset anak-anak muda yang aku agak-agak, 70% tu dibahagi dua iaitu 35% untuk kereta 35% untuk rumah. Dalam kes ni kalau aku bajet 35% gaji aku adalah mampu untuk bayar ansuran kereta tu tiap2 bulan.

Okay, berbalik kepada cerita harga kereta, lepas dah dapat harga kereta, aku g usha bank yang boleh pinjam dalam amaun tu. Bank yang popular adalah AmBank. Mai tengok riba' dia berapa.

Oh yeah. Masih rendah riba' dia. Inilah yang orang tipikal macam aku suka. Hanya 2.5%. Jadi aku pun pergi la tengok kalkulator loan pulak. Kena ingat yang kita kena bayar deposit sebanyak 10% sebab bank hanya luluskan 90% pinjaman.

So, g website yang ada loan calculator. Set tempoh maksima pinjaman kepada 9 tahun. Tu ramai orang suka kan, sebab bulan-bulan bayar murah. (lah sangat)

Tu la nampak anggaran bulanan aku kena simpan berapa. Ada dalam RM 1367.92 yang aku genapkan jadi RM1368 sebulan.

#Tip 1: Kalau nak kira DSR hutang dengan pendapatan aku, 35% pendapatan aku adalah RM 1368. Aku hanya boleh beli kereta spesis ni kalau gaji bersih aku RM 3908.57 la...

#Tip 2: Nak lebih afdhal lagi, baca alasan kedua.

2. Cash RM 4000 itu adalah sebagai permulaan untuk beli kereta yang tahan setahun. Kenapa setahun? Ini adalah rancangan kewangan untuk tukar kereta tiap-tiap tahun kan. Baru gempak bunyi dia.

Orang tanya aku, kereta apa yang elok boleh dibeli dengan harga RM 4000. Aku ada usha. Cube la try bukak Mudah.my. Sana berlambak macam ni.

Ade je. Kalau rasa-rasa bujang la. Kalau dah kawen, aku tak tahu la. Sebab rata-rata beli kereta sebab senang tak kena hujan dan panas selain daripada keselamatan. Aku faham. Kereta dah jadi keperluan dah buat ramai orang.

Ini adalah kereta yang boleh dibeli dengan harga RM 4000. Nak bayar down payment kereta la kiranya ni. Tapi takda la sampai 13k buat down payment.

3. Akaun ASB ni pula adalah tempat beranakkan duit-duit supaya buat lebih banyak duit. Kepada yang tak tahu kenapa dan apa function ASB ni, boleh google dulu. Aku nak highlight benefit ASB ni nanti dah lari topik. Aku cuma nak cerita beli kereta cash je.

ASB punya dividen ada dalam 12% tahun ni. Ke aku tak ingt sebab buku maklumat semua ada kat kampung, aku kat Puncak Alam pulak. Ini adalah cara terbaik kalau nak mula menyimpan secara low risk. Ingat ye, kalau nak melabur pulangan tinggi, risiko pun tinggi. Jadi pada yang taknak ambil banyak risiko boleh letak dalam ASB je.

Ada 1 buku tajuk 'The Colour of Inequality' tulisan Muhammad Abdul Khalid kabor yang lebih 55% bumiputra takda ASB. Daripada 55% tu, 72% yang memiliki RM 554 ke bawah dalam akaun ASB diorang. Wadehel. Boleh tgk kat sini pasal maklumat tu.

4. Kalkulator ni penting untuk kira-kira yang bakal aku terangkan kejap lagi. 

Okay, bab kira-kira teorinya begini.

Aku ada cash RM 4000 dan aku beli kereta. Kereta kebiasaannya akan susut nilai sebanyak 10% dari harga asalnya (Zaidi Ismail, 2014). Tabungan aku sebanyak RM 1 368 setiap bulan selama setahun dimasuk ke dalam ASB dan berganda jadi RM 16 416. Aku jual kereta lama dengan harga -10% dari harga asal dan campurkan dengan duit tabungan dari ASB jadi RM 21 985.92. 

Tahun berikutnya aku dapat beli kereta secondhand dengan harga RM 21 985.92 secara cash.

Tahun kedua aku simpan duit dalam ASB dengan amaun yang sama. Aku jual kereta lama dengan -10% susut nilai, total aku dapat  RM 36,366.66.

Dan begitulah seterusnya. Kawan-kawan ko pelik yang ko tukar kereta tiap-tiap tahun dan tuduh ko makan rasuah. Keh keh keh!

Teknik ni asasnya compound interest. Mula kecil dan dia berganda sampai jadi besar. Bak kata Albert Einstein "Compound interest is the most powerful force in the universe".

Pengiraan dia macam ni:

Dengan harga RM 21 985.92 ni korang boleh beli kereta ni:

Ada lebih lagi. Boleh buat beli minyak full tank (Cukup ke?).

Itu tahun pertama, tahun kedua:

Ni dia kereta dengan harga RM 36 366.66 korang:

Fuh~... Tiap-tiap tahun tukar kereta. Siap boleh pilih kereta apa nak kan?

Metod ni lebih praktikal daripada metod tak praktikal Saiful Nang yang boleh baca kat SINI. Aku baiki sikit teori dia supaya korang boleh dapat sikit idea supaya tak terjerat dengan perangkap pihak yang mahu anda bekerja sehingga tua untuk membayar hutang.

Apa beza kalau amek loan dengan ikut metod ni?

Aku dah snapshot gambar kat atas, tapi aku kongsikan sekali lagi padah kalau amek loan. Korang akan rugi RM 13 735.36 kalau amek loan ni.

Duit tu korang boleh invest kat aku lagi baik daaaa... Byk duit lagi boleh dapat.

Jadi, aku dah bagi tips, korang fikir la mana baik dan buruk. Aku masih beranggapan kereta liabiliti. Aku nak kena fikir insuran, roadtax, minyak, tol, servis dan beberapa lagi item yang membolehkan aku guna kereta ni dengan selesa. Selesa ape jadah kalau KL hari-hari jem?... 

So, stop asking me when do I buy a car. Mungkin belum tiba masanya lagi. Aku gak ngah open kawan-kawan nak invest. Ade buat sikit duit tepi-tepi ni. Kalau nak, halo2 aku, kita jumpa.

Page terbaru aku buat

Babi punya tajuk. Kalau email kat opis, aku tulih jar content email tu 'Hi all, as per subject" . Nanti depa paham la ape aku nak sampaikan.

Senang cerita, aku ade setup jurnal. Jurnal perjalanan kewangan aku. Mana tahu boleh jadi buku pulan satu hari nanti. Aku pun tak tahu.

Nak baca, bacalah. Nak tanya, tanyalah. Tapi semua tu kalau rasa penting la. Tak penting, x payah tanya. HAHAHA!

Aku pun acah-acah nak jadi pakcik botak boroi tu. Hati kering.

Fak u la pakcik dan terima kasih menjadi sifu kewangan aku walaupun ko tak pernah tahu nama aku.